Обязательно ли страхование недвижимости при ипотеке

Содержание

Обязательна ли страховка при ипотеке: какая из всех видов

Обязательно ли страхование недвижимости при ипотеке
Жилье в ипотеку

Обязательна ли страховка при ипотеке – ответ содержится в условиях составленного договора.

Банк умышленно включает такой пункт, этим защищает свои интересы, гарантирует повышенной процентной ставкой сохранность залоговой единицы.

Клиент свой подписью идет на обоюдное соглашение, и не может в дальнейшем рассчитывать на отказ от договорных случаев по своему усмотрению.

Особенность обязательной страховки

Обязательна ли страховка при ипотеке в Сбербанке — это необходимое условие  при выдаче большой суммы этим финансовым учреждением. Такое ограничение вполне объяснимо из-за угрозы потери средств на протяжении длительного возвратного периода.

За это время, может, создастся неблаговидная ситуация с самим залоговым имуществом, или потеряет платежную способность заёмщик.

Целью оформления страховых договоров является защита стоимости объекта при возникновении:

  • затоплений
  • пожаров
  • умышленных повреждений сторонними недоброжелателями
  • преступлений как кражи, разбои
  • взрывов, связанных с отопительными приборами, газовыми коммуникациями
  • аварийных ситуаций в инженерных системах
  • природных катаклизмов в виде ураганов, наводнений, града

У каждой страховой компании существует свой обособленный список страховых случаев, сюда включают:

  • конструктивные деформации, разрушение остекления
  • повреждения от падений строительных сооружений, деревьев, самолетов
  • наезды на дом ТС
  • нанесение ущерба заёмщиком от проведения ремонта соседним квартирам

Важным пунктом служит особенная разработка, ставшая актуальной по экспертным данным – титульное страхование. Жилье теряют не только из-за непредвиденных аварийных ситуаций, но и потери прав на собственность. Замечены следующие возникновения случаев:

  • при обмане, ложных операций с не уполномоченными лицами
  • с использованием угроз, насильственных процессов
  • неправомерные сделки с недееспособным гражданином
  • покупка недвижимого имущества у несовершеннолетнего продавца

Ипотечное страхование предохраняет:

  • кредиторов, инвесторов от нарушений, взятых на себя заёмщиком договорных обязательств
  • от бесконечного увеличения процентной ставки, минимизирует опасность процедуры
  • клиентов от подписания договора с неблагоприятными условиями
  • страховое покрытие, служит обеспечением при дефолте
  • от потерь, разделяет риски равномерно между кредитором и страховщиком

Законодатели разработали ипотечный закон, включили в него обязательный порядок страхования домовладений, любого вида жилья для заёмщиков, защищая от возможных потерь его и разрушений.

Определение страховой суммы

Страховка на ипотеку в ВТБ

Обязательна ли страховка при ипотеке в ВТБ – её оформление можно осуществить по желанию заёмщика в любом банковском учреждении, если правила и требования не противоречат условиям инвестора, предоставляющего кредитование.

Самостоятельное определение страховой компании клиентом затягивает время на окончательное решение для выдачи ипотеки, банку понадобится проверка выбранного учреждения.

Через месяц, удовлетворившись своими запросами в благонадежности страховщика,финансисты, дав добро, приступают к расчетам для определения страховой суммы. Каждый банк использует свои индивидуальные перечни страховых случаев и не всегда сюда включены пункты из эксклюзивного списка в виде наступления титульного момента.

Размер страховки включенной в договор определяют по следующим параметрам:

  • фактической стоимости жилья
  • общего ипотечного долга
  • остаточной задолженности, увеличенной в процентном отношении
  • полного размера взятой ипотеки с включением увеличения на годовую процентную ставку

Конечный результат действительной цены квартиры помогают рассчитать оценочные компании. Они опираются на реализационные договора по рыночной стоимости подобных домов, учитывают износ конкретного жилья, в каком состоянии находится объект на момент продажи.

Предусмотрен размер страховки в пределах оценочной стоимости недвижимости, не превышающей фактической её суммы.

При возникновении непредвиденной ситуации, банк получит компенсацию по величине нанесенного ущерба в соответствующих рамках, не больше суммы страхования.

Эта величина постепенно уменьшается вместе с погашением задолженности.

В случае, когда клиент во время составления договорных обязательств по ипотечному жилью решит осуществить страховку полностью на всю стоимость квартиры, значит, произойдет полное обеспечение ущерба при его возникновении.

Развитие IT-технологий позволяют осуществить расчет самостоятельно с помощью размещенного на сайте калькулятора. Чтобы узнать, сколько нужно заплатить страховых взносов  в первый год, понадобится ввести в поля информацию означающую:

  • кредитную величину
  • вид недвижимого имущества
  • страховой объект
  • возрастное значение заёмщика
  • половую принадлежность
  • страховую сумму

Следует учесть, что в обязательном порядке требуется страховать только жильё, закон не предусматривает навязывать клиентам другие страховочные случаи.

Нужно ли отказываться от дополнительной услуги

Не возбраняется отказываться страховать свою жизнь или иные виды, входящие в дополнительные и необязательные страховки. Уловки банковских клерков заключены в предоставлении клиенту выбора, включать в стоимость такую услугу или увеличить в разы процентную ставку.

Определиться в правильном решении трудно, так как сумма процентного начисления гораздо выше, чем страховая оплата.

Исключение имеет случай для возрастных клиентов, им выгодней платить банковские проценты, чем застраховать свою жизнь при небольшом ипотечном сроке. Кредиторы не указывают обязательным пункт своих требований, потому что понимают – они идут на нарушение законодательства.

Для такого условия выделена отдельная строка в договоре, и её можно возвратить тому по исковому требованию, кто захочет связываться с судебными тяжбами.

Цена, чтобы застраховать своё бытие  стоит в зависимости:

  • от возрастной категории
  • профессиональной принадлежности
  • визуального определения надежности здоровья клиента
  • кредитного учреждения

Этот страховой случай также можно определить в нескольких компаниях, выбрать наиболее выгодный вариант. Заёмщику удобней знать выплаты по страховкам полностью на весь период, знать окончательную цену.

Отказ от страховки по ипотеке

Потому что одной из банковских хитростей является заманивание клиентов по низким тарифам первого платёжного года, при этом никому не запрещено менять страховщиков при поступлении выгодных предложений.

Предохранить свой кредит от недобросовестного застройщика, реализатора можно с помощью титульной страховки.

Вроде бы лишнее обременение для ежемесячной выплаты, но все чаще теряют свою собственность, средства от мошеннических сделок.

Кредитор в этом случае изучает все поступившие документы, обнаружив мимолетное сомнение в благонадежности участников сделки, ставит обязательным условием оформление титула. Его заключают на протяженность, равную истечения давности по иску, она равна трем годам, или полностью на ипотечный срок.

Финансисты рассчитали, что такого времени достаточно для проведения судебной тяжбы, как только станет известно о нарушении прав собственности, это может произойти через десятилетие после приобретения дома.

Банк волнуется только о предоставленной кредитной сумме, а клиент может застраховать полностью квартирную стоимость.

Существует понятие выгодоприобретателя, под таким статусом проходит кредитор в случае назначения обязательной страховки, где банк предохраняется от своих денежных потерь. При оформлении титула, статус переходит на заемщика, теперь защищаются интересы его от возможного обмана в момент  покупки квартиры. Даже заключения договоров происходят по отдельности из-за разных интересов к ним.

Кредиторы иногда требуют застраховать ответственность заёмщика, это дорогостоящая услуга. Возникает подобная востребованность, когда покупатель приобретает жильё с маленьким первоначальном вложением и ставкой.

При потере платежеспособности у банковского клиента, на страховщика ложится обязанность продать квартиру, отдать банку остаток долга, который не смог заплатить заемщик, если этой суммы достаточно для погашения кредита.

Такой случай тоже возможен, если цена на недвижимость резко упала как раз в тот момент, когда клиент потерял работу, заболел. Суд решит, какую сумму должен покрыть страховщик из банковских дополнительных требований.

О страховке при ипотеке представлено на видео:

Выделите ее и нажмите Ctrl+Enter, чтобы сообщить нам.

Источник: https://VyborPrava.com/nedvizhimost/ipoteka/obyazatelna-li-strahovka-pri-ipoteke.html

Нужно ли страхование недвижимости при оформлении ипотеки?

Обязательно ли страхование недвижимости при ипотеке

С вопросом нужно ли страхование недвижимости при ипотеке рано или поздно сталкивается любой гражданин, оформляющий кредит на жилье.

Возникает вопрос о том, как лучше решить данную проблему, и куда обратиться для максимальной экономии. Потому направление заслуживает отдельного рассмотрения.

Страхование для ипотечного кредитования

На территории России действует ипотечное страхование, относящееся к одной из трёх больших категорий:

Именно последней разновидности соглашений посвящён материал.

Иногда используется понятие комплексного ипотечного страхования. Благодаря данному предложению появляется возможность обеспечить защиту сразу во всех направлениях. Стоимость полиса тогда будет значительно ниже, чем при оформлении других программ.

Зачем нужна страховка? Обязательна ли она?

Страхование недвижимого имущества означает обеспечение дополнительной защиты для объекта, по которому и заключено основное соглашение. По желанию, клиент может использовать дополнительные виды защиты. Но нужно ли это вообще? И если да, то зачем? Причин положительного ответа может быть несколько.

При оформлении ипотеки данное условие относится к обязательным. Это дополнительная гарантия для самого банка, который отдаёт свои средства. Он сможет возместить свои убытки на случай, если расплатиться по долгу не будет возможности у самого клиента. При отказе от выполнения условия ипотека клиентам просто не выдаётся.

  1. Дополнительные виды соглашений.

К примеру, страхованию подлежат гражданская ответственность перед соседями, инженерные сети и так далее. Можно защитить буквально всё, от чего зависит спокойствие и уверенность сторон до последнего момента, когда соглашение будет расторгнуто. Но такая защита функциональна – в основных требованиях она не встречается. Клиент может оформить её по своему желанию.

Вопрос оформления договоров по страховке решается индивидуально. Каждый клиент сам решает, насколько это ему необходимо. И насколько он готов рисковать, либо желает обезопасить себя на будущее.

Страховка: учёт действующих рисков

«Каркас» или конструктив объекта – элементы, которые присутствуют в большинстве договоров. То есть, речь идёт о дверях и окнах, балконах, полах, потолках и стенах.

Внутреннюю отделку вместе с инженерными сетями можно застраховать отдельно, строго по желанию клиента. То же касается гражданской ответственности перед соседями.

Тогда именно страховая компания возмещает им ущерб в случае разрушений и причинения неудобств.

Стоит рассмотреть и риски, которые покрываются соглашением с любой организацией, представляющей данную сферу:

  • Дефекты конструктивного характера.
  • Наезд транспорта.
  • Падение летательных аппаратов.
  • Внезапное крушение неподвижных объектов, которые находятся рядом.
  • Умышленное, либо неосторожное уничтожение имущества.
  • Затопление из-за неправильной работы канализационных систем.
  • Стихийные бедствия.
  • Удар молнии и взрывы бытового газа, пожары.

Дополнительная информация по тарифам

Минимальная стоимость страхования – 10 процентов от цены на недвижимость. Максимум не должен превышать 50 процентов, от той же цифры. Страховые компании создают свои официальные сайты, где размещают специальные калькуляторы, помогающие проводить быстрые расчёты.

Полная стоимость складывается на основе многих составляющих. Вот лишь несколько основных:

  • Наличие газификации. Если она имеется, то риск появления повреждений больше.
  • Сам ипотечный банк и его условия.
  • Этаж, на котором располагается жильё.
  • Износ дома, где находится квартира.
  • Использование первичного или вторичного рынка.
  • Оценочная стоимость имущества.
  • Полная сумма долга.

В некоторых компаниях цена определяется даже регионом, где находится имущество. Или конкретным районом.

https://www.youtube.com/watch?v=8bzFe7L_hks

Если выплачена лишь часть страховой суммы, то полный объём уменьшается, соразмерно. При страховом случае компенсируется лишь непосредственный ущерб. Договора часто предусматривают возможность снижения уровня выплат по мере того, как гасится задолженность перед Банком. Каждый год соглашение оформляется заново.

Среди главных условий для выбора страховой компании – аккредитация Банка.

Лучше использовать официальные сайты для получения максимально точной информации относительно цены договора. Достаточно будет лишь ввести несколько известных показателей в поля калькулятора. Получить результат не составит труда.

Оформление

Деньги для оплаты полиса вместе с необходимым пакетом документации – всё, что требуется для оформления страхования при ипотеке. Потребуется провести дополнительную оценку стоимости имущества.

И предоставить документы, подтверждающие право собственности, даже если оно ещё не было зарегистрировано. У всех компаний есть возможность заключения договора дистанционно.

И обычно такой вариант дешевле, чем при личном посещении отделения.

В первый раз соглашение по страхованию заключают до окончательного подписания кредитного договора. Для страховой компании важно заранее узнать, кредит на какую сумму предоставляется. Эта информация выдаётся кредитными специалистами.

До сделки сам менеджер должен уточнить, как именно планируется оформить страховку.

О документах

Обычно на практике требуют:

  • Кредитный договор.
  • Результаты оценки имущества.
  • Гражданское удостоверение.

Некоторые особенности оформления страхования

Объект страхования стандартно – залоговая недвижимость. Страховка должна иметь силу на срок, не меньший, чем у основного договора. Банк сам часто предлагает выбрать из списка организаций, прошедших официальную аккредитацию. В качестве выгодоприобретателя указывается именно кредитное учреждение. Страхователь не сможет распоряжаться полученными деньгами свободно.

Существует небольшая, но разница между размером выплат. От страховой суммы они чаще составляют 0,35-0,5 процентов. Размер определяется следующими несколькими факторами:

  1. Особенности эксплуатации.
  2. Техническое состояние объекта, на который оформляется договор. Тарифы могут зависеть от материалов для стен и перекрытий, количества этажей, наличия ремонта и так далее.
  3. Размер франшизы. Франшизой называют часть ущерба, не выплачиваемую страховой компанией. Возмещение не выплачивается, если сумма ущерба меньше, чем франшиза.
  4. Перечень рисков, покрываемый договором.

Банки обычно требуют, чтобы недвижимость была защищена от следующих разновидностей рисков:

  • Незаконные действия со стороны третьих лиц.
  • Появление стихийных бедствий.
  • Повреждение из-за того, что появилась вода.
  • Повреждение из-за воздействия огня.

Заёмщик сам может дополнительно застраховать внутреннюю отделку, но обычно это приводит к увеличению тарифов. Чтобы взаимодействовать со страховой компанией, не обязательно приходить к ней в офис. Осмотр будущего объекта недвижимости в любом случае остаётся необходимым этапом. После этого составляется акт, подписываемый обеими сторонами.

К объектам страхования чаще всего предъявляется следующий набор требований:

  1. К дате оформления договора должны быть завершены все строительные работы.
  2. Степень износа не превышает 70 процентов.
  3. Здание не признано требующим сноса.
  4. Недвижимость не должна иметь статуса аварийной, либо ветхой.

Сумма кредита плюс десять процентов – минимальный размер для страховой суммы в таких случаях. Но банки чаще всего опираются на рыночную стоимость недвижимости, когда заключают договор.

Минимальный срок действия договора – один год. Фактически, каждый год заёмщик несёт дополнительные затраты, чтобы оплатить страховой платёж. Можно обратиться к сотрудникам банка, чтобы поделить подобные платежи на части. Но договор по страховке всегда каждый год оформляется повторно.

О возмещениях и их выплате

Когда наступает страховой случай, клиент должен послать соответствующие сообщения кредиторам и самой страховой компании. От того, насколько повреждён предмет договора, зависит размер выплат в дальнейшем.

Выплата будет направлена на погашение задолженности, если удастся доказать, что объект не подлежит восстановлению. Страхователь не сможет получить сумму на руки вообще, если сумма кредита меньше, чем страховые выплаты по размеру. Банк может сам решить, куда будет направлено страховое возмещение.

Например, если стоимость залоговой недвижимости не сильно изменилась после причинения ущерба. Деньги передают и разрешают тратить по своему усмотрению тем, кто вовремя рассчитывается по своим задолженностям.

Исключение необязательных полисов

Для решения данного вопроса рекомендуется заранее обратиться к юристу. У заёмщика есть законное право отказаться от любых предложений, навязываемых банком.

Но попытка самостоятельно внести корректировки в некоторые положения может обойтись слишком дорого. Увеличение процентов – лишь одно из возможных последствий.

Юристы помогают найти общий язык с кредиторами без дополнительных проблем и затрат. На начальном этапе соглашения важно найти правильный подход к решению проблемы. Не помешает это и в дальнейшем, когда клиент будет пытаться взаимодействовать с кредиторами, страховщиками.

Возвраты средств, неуплата взноса

Решение не выплачивать взносы, предусмотренные полисом – один из способов отказаться от нежелательной страховки. Тогда расторжение договоров происходит в автоматическом режиме. Но такой вариант допустим только при наличии схемы, предусматривающей регулярные платежи.

Допустима ситуация, когда клиент возвращает средства за указанное в соглашении, но не использованное время. Но тогда должны выполняться определённые условия: страховой случай не наступил, ипотечный долг погашен в полном объёме, залогодатель успевает получить подтверждающие документы. Для этого клиенту следует совершить следующие несколько действий:

  1. Обращаемся к консультанту. Можно организовать личную встречу, либо позвонить по телефону.
  2. Составить заявление о возврате страховых взносов. Оформляется в количестве двух экземпляров.
  3. Оформляем выписку по счёту.
  4. Подаём заявление с документами, подтверждающими закрытие страхового договора.

Если ответа не поступает вообще, либо когда он явно задерживается – то можно смело обращаться в суд. Судья выносит решение после рассмотрения заявок.

«Тринадцатый платёж»

Платёж составит примерно 22 тысячи рублей каждый месяц при наличии следующих условий:

  1. Общая стоимость квартиры равна 3 миллионам рублей.
  2. 1 миллион – это собственные средства заёмщика.
  3. 2 миллиона – заёмные, от кредитной организации.
  4. Используется процентная ставка 12 единиц.

Будем считать, что страховка стоит примерно 1 процент от цены на кредит. Значит, в первый год клиент должен будет отдать 20 тысяч.

Со временем страховка уменьшается в цене. Это происходит по мере того, как гасится основной долг.

Но надо учитывать, что и приобретаемая недвижимость становится старше с каждым годом. Потому не так просто заранее угадать, какими будут платежи по страховке.

Механизм выплаты страховки начинает работать только после того, как компания получает соответствующие уведомления. Кредитное учреждение по договору всегда будет значиться выгодоприобретателем. Именно на уровне переговоров между банком и страховой компанией решаются все вопросы, связанные с выплатами. Но заёмщику всё равно стоит проверять, как обстоит дело в текущий момент.

Если страховая компания отказывается выплачивать требуемые суммы, то надо обращаться к арбитражному суду. Главное – помнить о том, что в такой ситуации главным союзником остаётся банк.

Судиться бесполезно лишь в том случае, если заёмщик заранее и намеренно утаил какой-либо факт, связанный со страховым случаем.

Тогда квартиру придётся продавать, ведь суд с большой вероятностью встаёт на сторону страховщиков.

об ипотечном страховании:

Выделите ее и нажмите Ctrl+Enter, чтобы сообщить нам.

Ноя 5, 2017Пособие Хелп

Источник: https://posobie.help/strahovanie/ipotech/strahovanie-nedvizhimosti-pri-ipoteke.html

Обязательно ли страхование недвижимости при ипотеке?

Обязательно ли страхование недвижимости при ипотеке

Страхование недвижимости при ипотеке является обязательным условием для предоставления кредита – без такой страховки банк может отказать в его выдаче или досрочно расторгнуть уже заключенный ипотечный договор.

В статье расскажем, для чего нужно страховать недвижимость при ипотеке, сколько это стоит, и какие риски покрывает такая страховка.

Краткое содержание

Выдача ипотечного кредита – риск для банка. Сумма долга большая, срок кредитования продолжительный – ипотеку можно оформить и на 15, и на 20 лет.

Именно поэтому такие кредиты всегда имеют обеспечение – та недвижимость, которая приобретается за счет заемных средств, находится в залоге у банка до момента погашения ипотеки.

Банк заинтересован в том, чтобы предмет залога сохранил свою ценность на протяжении всего срока кредитования – если заемщик не сможет платить, недвижимость можно продать и погасить долг.

Однако сохранность квартиры или дома в долгосрочной перспективе гарантировать сложно – может случиться пожар, наводнение, землетрясение, после чего продавать будет просто нечего.

Страхование недвижимости на протяжении всего срока ипотечного кредитования защищает интересы и заемщика, и банка – даже если с домом или квартирой что-то произойдет, страховая компания возместит убытки.

Первому не придется погашать ипотеку за недвижимость, которой уже не существует, а второй может быть уверен в том, что даже в случае ЧП кредит будет закрыт.  

Обязательно ли страховать квартиру при ипотеке?

Страховать квартиру при ипотеке обязательно – так говорит закон. Из правила есть исключение – полис можно не покупать, если это предусмотрено условиями договора ипотечного кредитования (ч. 2 ст. 31 Федерального закона «Об ипотеке…» от 16.07.1998 № 102-ФЗ).

Страховать недвижимость нужно каждый год – действие нового полиса должно начинаться на следующий день после окончания действия предыдущего полиса. Обычно банк, выдавший кредит, сам напоминает заемщику о том, что страховку нужно продлить – пропустить срок будет сложно.

Какие риски страхуются при ипотеке?

При ипотеке страхуются конструктивные элементы объекта недвижимости:

  • стены;
  • перекрытия;
  • крыша;
  • фундамент;
  • входная дверь;
  • лестница.

Страховое возмещение будет выплачено только в том случае, если пострадает хотя бы один из перечисленных элементов.

Важно знать, что страховым случаем является гибель или повреждение объекта недвижимости в результате воздействия следующих внешних факторов:

  • пожар или удар молнии;
  • взрыв (например, бытового газа);
  • стихийные бедствия (наводнение, цунами, ураган, землетрясение и пр.);
  • противоправные действия третьих лиц (поджог, вандализм и пр.);
  • падение предметов с высоты;
  • разрушение конструктивных элементов, не связанных с естественным износом (например, вследствие ошибки при строительстве).

Полный перечень страховых случаев, при наступлении которых можно претендовать на получение страхового возмещения, устанавливает договор страхования – перед подписанием его стоит очень внимательно прочитать.

Обязательно ли при ипотеке страховать жизнь и квартиру каждый год?

Начнем с того, что страхование жизни при оформлении ипотечного кредита не является обязательным. Банк не расторгнет договор и не отнимет квартиру только из-за того, что заемщик не купил полис. А вот увеличить процентную ставку по кредиту он может, но при условии, что это прописано в договоре кредитования.

Если вы решите оформить полис страхования жизни и здоровья, помните, что в общем случае он действует в течение года. Некоторые страховые компании предлагают приобрести страховку на весь срок действия ипотечного кредита. Это невыгодно – и вот почему:

  • если вы решите погасить кредит досрочно, придется высчитывать переплату по страховке и просить банк о ее возврате;
  • если вы найдете страховую компанию с более выгодным предложением по страховке, договор с действующим страховщиком придется расторгать, а это может повлечь за собой наложение штрафа в размере, сопоставимом с экономией от оформления новой страховки.

А вот саму квартиру придется страховать регулярно, до тех пор, пока ипотека не будет полностью погашена. Страховую компанию можно выбрать самостоятельно, главное, чтобы она была аккредитована банком, который выдал вам ипотеку.

Что будет, если не платить страховку по ипотеке?

Если заемщик откажется от страхования недвижимости, банк вправе потребовать расторжения договора ипотечного кредитования и досрочного возврата всей суммы долга. Если заемщик не погасит задолженность в установленный срок, банк может изъять недвижимость, которая является предметом залога по ипотеке  (ст. 35 ФЗ № 102). 

Сколько стоит страхование недвижимости при ипотеке?

Стоимость страхового полиса на недвижимость при ипотеке может быть разной – на нее одновременно влияет несколько факторов:

  • стоимость жилья, являющегося предметом залога;
  • размер страхового покрытия – полная стоимость жилья или ее часть, равная непогашенному остатку по кредиту;
  • возраст, пол и состояние здоровья заемщика (например, полис, оформленный на собственника-мужчину будет стоить больше чем такой же полис, но для собственника-женщины);
  • год постройки дома;
  • тип объекта недвижимости (например, стоимость страхового полиса для обычной квартиры будет ниже, чем для частного дома);
  • материал стен и перекрытий и пр.

Кроме того, банки могут устанавливать собственные базовые страховые тарифы, к которым применяются дополнительные коэффициенты – именно поэтому при одинаковых исходных условиях у разных страховщиков стоимость полиса может существенно различаться.

Чтобы рассчитать стоимость страховки в вашем случае, воспользуйтесь специальным калькулятором – его можно найти ниже на сайте. Кроме того, можно использовать возможности сайтов-агрегаторов – например, Сравни.ру или СтраховкаРу.

Онлайн калькулятор расчета страховки по ипотеке

Оформить страховку можно двумя способами:

  1. Лично, в офисе выбранной страховой компании. Потребуется паспорт, кредитный договор, документы, подтверждающие право собственности на объект недвижимости (или договор долевого участия, если дом еще не сдан), а также банковская выписка, в которой указан размер остатка по кредиту.
  2. Через интернет. Нужно перейти на сайт выбранной компании-страховщика и подать заявку на оформление электронного полиса в режиме онлайн. При заполнении формы потребуется указать сведения о заемщике, номер кредитного договора, дату его заключения и сумму остатка по кредиту.

Если вы оформили полис в том же банке, который выдал ипотечный кредит (например, у Сбербанка есть дочерняя компания Сбербанк-Страхование), больше ничего делать не нужно – данные будут выгружены в систему автоматически. Если же вы приобрели страховку в другой (обязательно аккредитованной!) компании, полис придется самостоятельно передать кредитору – лично или через интернет.

Источник: https://zenfinansist.ru/ins/prop/straxovanie-nedvizhimosti-pri-ipoteke

Страхование недвижимости при ипотеке: обязательно или нет

Обязательно ли страхование недвижимости при ипотеке

Время чтения 5 минутСпросить юриста быстрее. Это бесплатно! Размер шрифта: A+ | A−

При оформлении ипотечного кредита одним из условий банка является страхование залоговой недвижимости. Таким образом, банк уменьшает свои риски в случае потери и повреждения залога. Это процедура является обязательной согласно законодательству. Но обязательно ли страховать недвижимость при ипотеке каждый год? Или в последующие годы можно обойтись без этого?

Процедура и особенности оформления договора страхования

​Объектом страхования является залоговая недвижимость. Она должна быть застрахована в течение всего периода действия кредитного договора.

Обычно банк предлагает выбрать страховую компанию из перечня аккредитованных. Кроме того, выгодоприобретателем в договоре, скорее всего, будет указан банк, и страхователь, при возникновении страхового случая, не сможет распоряжаться выплатой на свое усмотрение.

Страховые тарифы могут отличаться. В среднем они составляют 0,25 – 0,5% от страховой суммы. Их размер зависит от нескольких факторов:

  • Перечня рисков, которые покрывает страховка.
  • Размера франшизы. Франшиза – это часть ущерба, которую страховая компания не выплачивает. Если сумма ущерба меньше суммы франшизы, возмещение не выплачивается.
  • Технического состояния объекта страхования. На размер тарифа влияют материалы стен и перекрытий, количество этажей, наличие ремонта и т. д.
  • Особенностей эксплуатации.

Банк обычно требует застраховать недвижимость в ипотеке от четырех основных групп рисков:

  1. Повреждение в результате воздействия огня.
  2. Повреждение в результате воздействия воды.
  3. Стихийные бедствия.
  4. Незаконные действия третьих лиц.

По желанию заемщика можно застраховать внутреннюю отделку помещения, что приведет к увеличению тарифа.

Взаимодействие со страховой компанией может происходить без обращения в ее офис. В любом случае, перед подписанием договора страхования сотрудник страховой компании или уполномоченное ее лицо осматривает будущую залоговую недвижимость и составляет акт, который подписывают обе стороны.

Можно выделить основные требования, которые предъявляет страховая компания к объекту страхования:

  • Недвижимость не должна находиться в аварийном состоянии или не должна быть признана ветхой.
  • Здание не подлежит сносу.
  • Степень износа не должна превышать 70%.
  • Все строительные работы к дате оформления договора должны быть завершены.

Размер страховой суммы обычно стартует от суммы кредита плюс 10%. Но, как правило, банки требуют заключать договор страхования, исходя из оценочной стоимости недвижимости.

Договор страхования заключается минимум на один год. Фактически заемщику приходится ежегодно нести дополнительные затраты для оплаты страхового платежа. Можно обратиться в банк с заявлением об уплате страхового платежа несколькими частями. Но в любом случае страховать недвижимость при ипотеке необходимо каждый год.

Выплата возмещения

При наступлении страхового случая, в первую очередь необходимо уведомить об этом страховую компанию и кредитора. Размер выплаты зависит от степени повреждения предмета залога.

Если недвижимость не подлежит восстановлению, то выплата страхового возмещения будет направлена на погашение задолженности. В случае, когда сумма кредита меньше суммы страховых выплат, то разницу страхователь получит на руки.

Если ущерб не существенно влияет на стоимость залоговой недвижимости, то банк решает, куда будет направлено возмещение.

Обычно если заемщик своевременно погашает задолженность, банк может разрешить выплату страхового возмещения ему для восстановления повреждений или компенсации нанесенных убытков.

Страхование титульного риска

Титульное страхование – это страхование риска потери права собственности на недвижимость. Этот вид страхования не является обязательным. Однако бывают случаи, когда юристами кредитного учреждения выдвигаются требования по заключению договора титульного страхования после анализа документов на приобретаемую недвижимость.

Вопрос о таком виде страхования возникает тогда, когда есть риск признания неправомерности сделки. Например, были нарушены права несовершеннолетнего лица, либо продажу совершал человек, имеющий психические расстройства. Также повышенный риск возникает, если продажа недвижимости осуществлялась третьим лицом на основании доверенности.

Договор титульного страхования обычно заключают на три года. Это соответствует сроку давности по имущественным правам.

При подписании договора страхования не стоит жалеть время и внимательно прочитать весь договор (он, как правило, занимает несколько страниц текста, написанного мелким шрифтом).

Если есть непонятные моменты, не лишним будет проконсультироваться с юристом. При наличии пунктов, которые ущемляют законные права страхователя, необходимо требовать внести изменения в договор.

Это поможет избежать ситуации, когда в результате страхового случая заемщик может остаться без жилья и с остатком по кредиту.

Источник: https://law03.ru/finance/article/straxovanie-nedvizhimosti-pri-ipoteke

Страхование залога по ипотечному кредиту: зачем страховать предмет залога при ипотеке

Обязательно ли страхование недвижимости при ипотеке

Тесная связка понятий «имущество» и «страхование» ясна для каждого, кто имеет возможность распоряжаться собственностью и знает, какими душевными переживаниями и материальными расходами чревата ее порча или утрата.

Поэтому само по себе требование одновременно с квартирой приобрести еще и страхование залога по ипотечному кредиту протеста не вызывает.

Другой вопрос – более щекотливый: почему я, неся бремя ипотечного кредита, должен дополнительно оплачивать сделку, все выгоды по которой получает банк? Ведь квартиру, находящуюся в залоге, можно считать своей собственностью лишь с определенной долей условности.

В таком рассуждении есть определенный резон, тем более что и представители банка, и страховщики не горят желанием давать подробные объяснения, ограничиваясь лаконичным: «так положено».

Для начала разберемся с терминологией

Залог – это способ обеспечения долгового обязательства. При залоге кредитор также именуется залогодержателем, а должник – залогодателем. В случае неисполнения должником обязательств по кредитному договору, к залогодержателю переходят права на заложенное имущество. Он может распорядиться этим имуществом по своему усмотрению, с целью погашения долга.

Согласно ст. 31 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», имущественное страхование объекта залога при ипотеке является обязательным.

С его помощью покрываются риски полного или частичного уничтожения имущества в результате неблагоприятных внешних воздействий: пожара, затопления, стихийных бедствий и т. д.

При ипотеке страхование предмета залога также снижает риск невозврата кредита по причине утраты залогодателем имущества, выступавшего материальным обеспечением кредита.

Договор страхования залога – соглашение между страхователем (который одновременно является залогодателем и должником по кредитному договору) и страховщиком (в лице уполномоченного представителя страховой компании).

Согласно этому соглашению, страховщик обязан осуществить выплату при наступлении страхового случая, а страхователь – уплатить соответствующую страховую премию (взнос).

Срок действия договора страхования привязан к сроку кредитного договора, на протяжении которого действует залог.

Выгодоприобретатель по договору страхования залога – в случае с ипотекой, им становится банк-кредитор, на основании трехстороннего соглашения между банком, должником (страхователем) и страховщиком.

Как правило, в соглашении оговаривается порядок расчетов при наступлении страхового случая, в частности, о выплате возмещения по заложенному имуществу.

При этом сумма выплаты не должна превышать остаток задолженности по кредитному договору.

Чем вы рискуете?

Когда вы только-только въехали в новую квартиру, совсем не хочется думать о плохом. И конечно же, скорее всего, вы будете очень бережно относиться к своему имуществу. Но, увы, многоквартирный дом сам по себе является зоной риска, особенно если речь идет о новостройке или жилье, относящемся к ветхому фонду. Вашему спокойствию угрожает множество факторов.

Часть рисков можно минимизировать, но на некоторые повлиять собственной волей попросту невозможно – только уповать на то, что «пронесет».

Это и пожар, вспыхнувший по вине пьяного соседа, и петарда, брошенная в окно на Новый Год, и неудачный ремонт, при котором произошло повреждение несущих конструкций, или, упаси Бог, вас кто-то напрочь залил кипятком или засыпал нанопылью… Сюда еще нужно приплюсовать уже ставшие притчей во языцех взрывы бытового газа, химические утечки, внезапное повышение радиационного фона и прочие «ужасы нашего городка». А самое неприятное – что даже если эти кошмары наступят все разом, и жилье либо станет вовсе непригодным для жизни, либо существенно потеряет в цене, никто и ничто не снимет с вас обязанности по выплате ипотеки.

Согласитесь, есть большая разница в погашении кредита за квартиру, где вы наслаждаетесь семейным уютом, или за обгорелые останки, в реставрацию которых нужно вложить миллионы…

Вот почему и ваше сердце, и сердце кредитора может успокоить только страхование предмета залога по ипотеке. Полнота этого перечня зависит от правил выбранной вами страховой компании. Кстати, недавно законодатели окончательно согласились с тем, что банк не имеет права навязывать заемщикам услуги определенного страховщика, так что выбор вариантов расширился.

Впрочем, страховка залога по ипотеке в компании, аккредитованной банком, имеет свои плюсы, поскольку здесь, что называется, «все схвачено», процесс проходит без лишней волокиты, ну и при определенных раскладах можно получить скидку при оформлении полиса.

Основные документы, которые могут вам потребоваться при оформлении залоговой страховки

  • Заявление (по форме страховой компании);
  • Опись имущества, подлежащего страхованию;
  • Копия кредитного договора/копия договора о залоге/возможно, потребуется также копия договора купли-продажи;
  • Копия свидетельства о государственной регистрации залога (если регистрация предусмотрена законом), квитанция об оплате госпошлины;
  • Выписка из реестра регистрации залогов.

Но в каждом конкретном случае список может быть скорректирован страховщиком. В зависимости от представленного «портфолио», будет рассчитана стоимость полиса страхования залога по кредитному договору.

За что платить: выгода мнимая и реальная

Страхование залога при ипотеке обычно обходится дешевле других видов полисов. Так, защитить квартиру от риска разрушения в среднем по рынку обходится в 0,2-0,4% от размера выданного кредита.

Но поскольку при ипотеке чаще всего используется комплексное страхование, то есть помимо залога страхуется еще жизнь и здоровье, а также титул (об этих видах страхования читайте на нашем портале в разделе «Публикации»), то на круг сумма может быть и не такой уж маленькой.

При расчете страховой суммы за основу обычно берется сумма задолженности по кредиту плюс 10%. Индивидуальная стоимость полиса зависит от тарифов страховой компании.

Вроде бы, логичнее всего искать компанию, которая предложит самые низкие тарифы… На самом деле такая экономия (как и вообще экономия на страховке) может быть дурной, и оказать вам медвежью услугу при наступлении страхового случая.

О чем идет речь?

Закон «Об ипотеке» требует страхования предмета залога лишь на сумму ипотечного кредита, с учетом процентов.

Это едва ли будет иметь значение, если страховой случай так и не наступит. Но если наступит, то произойдет во что: страховая компания погасит банку остаток долга… и все.

Банк доволен, страховщики не очень, но не в таком уж сильном накладе (чем позже наступил страховой случай, тем меньшую сумму нужно отдать на покрытие долга).

А вот вы, хоть и сохраните жилье, не получите никаких дополнительных средств на устранение последствий несчастья. Или – на приобретение новой квартиры, если от старой вообще мало что осталось…

Но выход есть: страховка залога не на сумму ипотечного кредита, а на полную стоимость. На языке страховщиков это называется «безусловная франшиза».

То есть, при наступлении страхового случая, страховщик гасит вашу ипотеку, а остаток от полной стоимости квартиры передается вам.

Да, разумеется, стоить такой полис будет гораздо дороже, однако лишь в этом случае вы можете быть уверены, что не останетесь в итоге у разбитого корыта.

Вывод ясен – ни банки, ни страховые компании не лукавят, когда говорят о взаимовыгодных условиях страхования залога.

И законодатель в данном случае проявляет разумную предусмотрительность, поскольку требование обязательного страхования ипотечных квартир в разы снижает риски, сопряженные с этим видом ссуд.

А самое главное, что страхование залога позволит вам в любой ситуации не только выплатить долг, но и получить в свое распоряжение свободные денежные средства.

Источник: https://credits.ru/publications/364329/strahovanie-zaloga/

Обязательно ли страховать недвижимость при ипотеке?

Обязательно ли страхование недвижимости при ипотеке

Жилищные займы являются прекрасным выходом для тех, у кого нет собственных средств на покупку квартир, однако многих интересует вопрос отказа от страхования недвижимости при ипотеке.

Приобретение страховки в данном случае является обязательным условием, от которого заемщик не может отказаться, но иногда кредиторы навязывают дополнительные услуги, значительно повышающие затраты.

Обязательно ли страхование недвижимости?

Согласно ст. 31 ФЗ от 16.07.1998 №102-ФЗ, покупка страховки при оформлении ипотечного договора является обязательным условием. Это нужно для того, чтобы в случае таких непредвиденных обстоятельств, как пожар или разрушение конструкций заложенного имущества кредитор мог восполнить финансовые убытки за счет выплат от страховой компании.

Какие обычно устанавливаются тарифы на страхование:

  • Если приобретается обычная квартира, стоимость страховки будет составлять от 0,09 до 0,16% от стоимости жилья.
  • При покупке дома, таунхаус или иного объекта недвижимости цена возрастает до 1-2% от стартовой стоимости недвижимости.

ВНИМАНИЕ !!! На цену страховки влияет не только вид жилплощади, но и конструкция: если дом построен из деревянных перекрытий, риск его порчи возрастает, следовательно, и банк это должен предвидеть.

Также значение имеют возраст и процесс износа жилья – чем они выше, тем дороже стоимость полиса.

Чтобы разобраться в данном вопросе более детально, достаточно ознакомиться с порядком расчета:

  1. Вычисляется остаток долга, определяется страховая сумма.
  2. Вышеуказанные значения суммируются и умножаются на процентную ставку, затем делятся на количество месяцев.
  3. Итог умножается на коэффициент и делится на месяцы.

ВАЖНО !!! Страховка оплачивается заемщиком сразу же из собственных средств, но, если в кредитном договоре есть такое условие, ее стоимость может быть включена в сумму займа, за счет чего происходит ее увеличение.

Проценты при этом на нее не насчитываются.

Нужно ли страховать жизнь и здоровье?

В соответствии со ст. 935 ГК РФ, граждане не обязаны страховать свою жизнь или здоровье, однако банки нередко навязывают такую услугу, мотивируя это тем, что в противном случае процентная ставка по ипотеке повысится на 1-2 пункта.

Кредитор вправе повышать проценты переплаты, ведь в законодательстве запрета на это нет, поэтому клиентам выгоднее покупка страховки: например, ее стоимость обойдется в 0,16% (примерно), в то время как при повышении процентов придется переплатить от 1 до 3, а иногда и 5 пунктов.

Наглядно это выглядит так:

Страховая сумма равна 3 000 000 руб., стоимость полиса – 1%, т.е. 30 000 руб. на год.

При отказе от страховки устанавливается максимальная процентная ставка – 12%, страховая сумма остается та же. Если бы полис был куплен, ставка была бы равна 9%.

Стоит ознакомиться с примером, чтобы понять, насколько невыгоден отказ:

3 000 000 х 3% (разница между изначальной и увеличенной в связи с отказом процентной ставкой) = 90 000 руб. переплаты за год. (примерно).

ВАЖНО !!! Сумма переплаты пересчитывается каждый месяц, т.к. проценты начисляются не от размера изначального займа, а от остатка задолженности.

Приобретение заемщиком страхования жизни и здоровья для банка важно потому, что, он по каждому договору несет финансовые риски. В случае, если должник станет инвалидом или погибнет, кредитор сможет вернуть собственные деньги через страховую компанию.

Страхование ипотеки: плюсы и минусы

Чтобы определить, обязательно или нет приобретение полиса страхования жизни и здоровья по ипотеке, нужно руководствоваться не только законодательством, но и опытом.

Как правило, заключение такого договора вполне оправданно и имеет несколько преимуществ:

  • Если есть полис, при потере трудоспособности деньги банку выплатит страховая компания. При его отсутствии долговые обязательства возлагаются на со заемщиков, поручителей или родственников должника.

  • Наличие полиса позволяет снизить процент по ипотеке, ведь такое условие выдвигает большинство финансовых учреждений, и оно вполне законно.

ВАЖНО !!! Недостатком страхования здоровья являются сложности при получении выплат.

Для начала страховщику необходимо доказать, что страховой случай наступил непреднамеренно, иначе выплаты от него не поступят.

В первую очередь о наступлении страхового случая должен быть проинформирован кредитор и страховщик. Если была застрахована недвижимость и она не подлежит восстановлению, средства направляются на погашение жилищного кредита, а при наличии разницы между суммой выплат и остатком займа заемщик получает ее на руки.

Требования СК к объекту

Застраховать абсолютно любую недвижимость нельзя.

Чтобы была одобрена ипотека, а вместе с ней и страховка, жилье должно отвечать следующим критериям:

  • Оно не должно находиться в аварийном здании.
  • Степень износа недвижимости – не более 70%.
  • Если многоквартирный дом включен в программу сноса, купить квартиру по ипотеке в нем не получится.
  • Если в доме еще ведутся работы, застраховать квартиру в нем не удастся.

Можно ли вернуть страховку?

Если клиентом была приобретена страховка жизни при оформлении ипотеки, он может от нее отказаться в течение 14 дней – это период охлаждения, установленный ЦБ РФ. Для отказа необходимо написать заявление в СК с просьбой вернуть уплаченные средства.

Также есть другой способ возврата страховки – при досрочном погашении ипотеки. Сумма рассчитывается пропорционально временному периоду, на который была застрахована жизнь.

Обычно сумма возврата не превышает 40% от стоимости страховки. Если СК отказывает в удовлетворении требования о выплатах, страхователь вправе обратиться за возмещением в суд по месту регистрации.

ВАЖНО !!! Заемщик при оформлении ипотечного договора обязан застраховать приобретаемое жилье, а вот обязательство по страхованию здоровья и жизни на законодательном уровне отсутствует. Если банк предъявляет такое требование, можно составить жалобу в ЦБ РФ и отправить ее в электронном виде, т.к. данное условие кредитора является неправомерным.

Источник: https://jurists-online.ru/ipoteka/strakhovanie-nedvizhimosti-pri-ipoteke

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.