Обязательно ли страхование при ипотеке

Содержание

Обязательна ли процедура страхования жизни при ипотеке или нет?

Обязательно ли страхование при ипотеке

Приобретение жилья в ипотеку согласно закону не обходится без заключения дополнительных договоров со страховыми компаниями.

Заемщики сталкиваются с ситуацией, когда кредитные менеджеры предлагают им несколько страховых программ либо заключить комплексный договор страхования.

Разберемся, обязательно ли страхование жизни при ипотеке или нет. И от каких страховых программ заемщик вправе отказаться.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему – звоните по телефонам бесплатной консультации:

Понятие

Ипотечное страхование применяется в качестве страхования вероятных рисков кредитора, связанных с невозможностью заемщика выплатить кредит, а также с недостаточностью компенсации убытков средствами от реализации заложенного имущества.

В случае, если заемщик не может выплачивать кредит, то заложенное имущество (квартира) реализуется, а оставшиеся убытки покрываются за счет страховой компании.

То есть выгодно это в такой ситуации банковскому учреждению, однако оплачивается страховка средствами заемщика.

О том, как застраховать квартиру от пожара и затопления, читайте в нашей статье.

Виды

Всего насчитывается 3 вида страховых ипотечных программ:

  1. имущественное страхование объекта недвижимости (ипотечной квартиры) от порчи или полного уничтожения;
  2. титульное страхование, которое предохраняет заемщика от оспаривания его прав на собственность (появления владельцев с правами на приобретенную недвижимость, мошеннические схемы продажи и т. д.);
  3. личное страхование, или страхование жизни и здоровья.

«Все включено»

Часто банковские работники предлагают заемщику оформить комплексное страхование, объединяющее все три вида страховок либо два из них (страхование объекта недвижимости и страхование жизни).

Оформление комплексной страховки обойдется дешевле, чем приобретение страховых программ по отдельности.

Обязательна ли страховка при ипотеке или нет?

Согласно ст. 31 закона №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», страхование объекта недвижимости (заложенного имущества) является обязательством заемщика.

При этом залогодержатель (банк) имеет первоочередное право на компенсацию по сравнению с иными кредиторами заемщика.

Остальные страховые программы являются добровольными со стороны заемщика и законом не устанавливается их обязательное заключение.

Обязательная страховая программа при ипотеке — страхование недвижимости.

Личное или титульное страхование осуществляется только с добровольного согласия заемщика и не может навязываться ни при каких условиях.

Любой заемщик должен знать, что при желании он может отказаться от предложения заключить соглашения по страхованию жизни или юридической чистоты.

Банки предлагают страхование жизни в своеобразном добровольно-принудительном порядке: в договоре ипотечного страхования прописывается, что при отказе от страховки ставка кредитования повышается минимум на 1%.

Так как оплата страхования жизни обычно составляет такую же сумму, то заемщику так или иначе приходится выплачивать эти деньги.

Только в одном случае он получает на руки полис страхования, в другом — просто отдает эти деньги банку в качестве дополнительных процентов.

Кому и зачем она нужна?

Страхование жизни заемщика выгодно обеим сторонам.

С одной стороны, банк сокращает свои риски.

К тому же если страхование жизни производится в дочерней страховой компании, то он получает прибыль, если страховой случай не наступает.

Так что кредитные менеджеры банков обычно настойчиво предлагают программы страхования жизни и здоровья, так как это в их интересах.

С другой стороны, заключение такого договора выгодно и заемщику, так как тот снижает свои риски.

Наличие полиса страхования защитит его при временной или полной потере трудоспособности. Если же произойдет самое печальное и заемщик погибнет, то его наследники получат жилье без обременения.

Ну и третьей причиной заключить договор страхования является тот факт, что банк увеличивает процент по кредиту в случае отказа от страховки.

Если платить все равно придется, то пусть лучше эти денежные средства пойдут на что-нибудь более полезное.

Типовой договор страхования жизни вы можете скачать здесь.

Что нужно учесть?

Крайне распространенной практикой являются случаи, когда заемщику настойчиво предлагают застраховать жизнь в дочерней страховой компании банка.

Любой заемщик должен знать, что такое требование является незаконным.

И он вправе застраховать жизнь и здоровье в любой аккредитованной в банке страховой компании.

И предоставить полученный полис страхования при подписании кредитного договора.

Зачастую стоимость страхования жизни в сторонних компаниях может быть намного ниже.

Также заемщик вправе сократить расходы на страхование жизни, выбрав только необходимые ему страховые случаи, а не заключать договор по всем пунктам соглашения.

Кроме того, перед заключением необходимо обратить внимание на условия соглашения, особенно на порядок выплат и исключения из страховых случаев.

Если правила страховщика, указанные в соглашении, не устраивают заемщика, можно дополнить или изменить их, подписав дополнительное соглашение к договору, либо вовсе обратиться в другую страховую компанию.

Сроки договора и стоимость страховки

Обычно подразумевается, что страховой договор заключается на весь срок действия кредитного договора.

Как правило, ежегодно происходит автоматическая пролонгация действия полиса в случае оплаты заемщиком стоимости страховки.

Ежегодно заемщик обязан предоставлять действующий полис в банк для того, чтобы согласно кредитному договору процент по кредиту не был повышен.

Страховая сумма соглашения равняется оставшейся сумме кредита. С течением времени, когда уменьшается тело кредита, пропорционально уменьшается и размер страховой суммы.

Стоимость страхования жизни самая дорогая и составляет от 0,4 до 1,3% от суммы займа, то есть в основном зависит от самой суммы кредита.

В целом она примерно равна одной ежемесячной выплате по кредиту, поэтому ее часто называют «тринадцатой выплатой».

Точный процент зависит от следующих параметров заемщика:

  • возраста;
  • пола;
  • профессии;
  • образа жизни и т. д.

Так как страховые компании минимизируют свои риски, то граждане, попадающие в «группу риска», платят большую сумму при заключении договора.

Например, 50-летний полицейский, увлекающийся альпинизмом, заплатит за договор страхования больше, чем 25-летняя работница финансовой сферы.

Стоимость страхования ежегодно уменьшается соответственно уменьшению суммы займа. Поэтому самая высокая стоимость полиса при оформлении кредита, ежегодно цена пересматривается в сторону понижения.

Аннуитетный и дифференцированный платеж по кредиту — что это? Узнайте здесь.

Процедура оформления

Страховой договор заключается в офисе страховой компании.

Для оформления соглашения необходимо личное присутствие и наличие следующих документов:

  1. паспорта;
  2. анкеты;
  3. письменного заявления;
  4. кредитного договора;
  5. медицинского заключения.

Наличие медицинского заключения не является обязательным в некоторых страховых компаниях.

Однако на всякий случай его можно предоставить.

В случае положительных результатов медицинского освидетельствования заключение является основанием для требования снижения стоимости соглашения.

Если страховой договор заключается с дочерней компанией банка, то оба соглашения заключаются параллельно.

В этом случае заемщику необходимо лишь сообщить о своем намерении представителю банка, а посещать офис страховой компании будет не нужно.

О выплатах

Следует понимать, что обычно полная страховая сумма выплачивается лишь в случае смерти заемщика.

В такой ситуации страховая компания полностью «закрывает» кредит, а наследники умершего наследуют жилой объект без кредитного обременения.

Полная или частичная нетрудоспособность оплачивается в размере 50–75% от страховой суммы. Временная нетрудоспособность оплачивается в размере ежемесячного платежа по кредиту.

В отличие от стандартного страхования жизни и здоровья, выплаты осуществляются непосредственно кредитору (банку).

В редких случаях банк может перенаправить часть выплат заемщику для того, чтобы тот мог потратить средства на лечение.

Что делать при отказе в возмещении?

Отказ в страховой выплате может быть оспорен только в судебном порядке.

Для разрешения спора со страховой компанией заявитель может обратиться в арбитражный суд с исковым заявлением.

Образец искового заявления о взыскании страховой выплаты вы можете скачать здесь.

Перерасчет при досрочном погашении кредита

При досрочном закрытии ипотечного кредита заемщик имеет право на перерасчет и возврат оставшейся суммы выплаченных за страхование жизни средств.

Для этого должны быть соблюдены следующие условия:

  • кредит выплачен досрочно, то есть кредитный договор прекратил свое действие;
  • страховой договор продолжает свое действие;
  • в договоре не указано, что страховая премия остается у банка или страховщика.

Для перерасчета следует обратиться в офис компании-страховщика, в том числе и в тех случаях, когда полис был получен в банке.

Клиенту необходимо предоставить следующие документы:

  1. паспорт;
  2. письменное заявление на возврат;
  3. акт о закрытии кредита;
  4. реквизиты для перечисления средств.

Скачать заявление на возврат страховки при досрочном погашении кредита.

Если в соглашении указывается, что клиент имеет право на возврат части средств при досрочном погашении, а страховщик отказывается от выплаты, то застрахованное лицо вправе обратиться в суд с заявлением.

Как выбрать страховую компанию?

Заемщику нужно твердо знать, что он имеет право застраховаться в любой аккредитованной в банке страховой компании, а не соглашаться на первую предложенную.

Заемщик может потребовать список аккредитованных компаний и сравнить страховые продукты самостоятельно.

Выбрав наиболее подходящую компанию и заключив с ней соглашение, следует предоставить полис страхования в банк.

Можно ли отказаться?

Заемщик может оказаться от страхования даже после того, как заключил соглашение.

Во-первых, по закону существует «период охлаждения» в размере 14 суток после подписания.

В указанный срок заемщик может расторгнуть договор, после чего полностью вернуть стоимость страховки.

Во-вторых, заемщик вправе:

  • разорвать договор;
  • не продлить договор;
  • не оплатить сумму страховки, что автоматически приведет к разрыву договора.

Следует учитывать, что разрыв договора автоматически увеличит процентную ставку по кредиту, так как этот пункт всегда прописывается банками в кредитном договоре.

Смотрите видеоролик о тонкостях страхования при ипотеке:

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему – позвоните прямо сейчас:
Это быстро и бесплатно!

Источник: https://kvartirgid.ru/ipoteka/obyazatelno-strahovanie-zhizni-ili-net.html

Ипотечное страхование: что это и нужно ли от него отказываться

Обязательно ли страхование при ипотеке

Ипотечное страхование – это и гарантия безопасности сделки для банка, и, как может показаться, лишняя головная боль для заемщиков. Выберу.Ру разбирается, нужна ли страховка при ипотеке и можно ли от нее отказаться.

Ипотека – это, зачастую, единственная возможность для многих семей получить собственную квартиру. Однако многих отталкивают условия, которые банки выставляют клиентам, собирающимся получить займ.

Среди этих условий – оформление страховки, которую многие заемщики не горят желанием оплачивать.

Давайте разберемся, что это, для чего это нужно и можно ли безболезненно отказаться от страхования при оформлении ипотеки.

Теория: что такое ипотечное страхование и зачем оно нужно

Страховка, по определению – это возмещение убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо. Оформляя страховку, вы получаете гарантию, что, при наступлении страхового случая, вы получите возмещение из денежного фонда, сформированного из уплачиваемых вам страховых взносов.

https://www.youtube.com/watch?v=8bzFe7L_hks

Что такое страховой случай? В случае с ипотекой, это событие, которое негативно влияет на выплату полученного клиентом банка займа. Это может быть серьезная болезнь, инвалидность, потеря трудоспособности, смерть, а также утрата или повреждение предмета залога и потеря права собственности. Если что-то из этого произойдет с заемщиком, страховая компания выплатит банку оставшуюся часть долга.

Почему необходимо получить страховку при оформлении ипотеки? Все довольно просто. Для банка страховка – гарантия того, что долг по кредиту будет выплачен даже если с клиентом или с заложенным имуществом что-то случится.

Это также позволяет банку снизить процентную ставку по ипотеке и увеличить срок кредитования.

С другой стороны, заемщик, застраховавшись, может быть уверен, что его финансовые обязательства будут выполнены, если, например, он потеряет трудоспособность, не сможет получать доход, необходимый для выплаты кредита.

Тем самым страхование поддерживает надежность системы ипотечного кредитования, распределяя риски между заемщиком, банком и страховщиком.

Основная особенность ипотечного страхования в том, что выгодоприобретатель – это банк, выдавший вам кредит. Если при обычном страховании имущества возмещение получает владелец квартиры, то в случае со страхованием при ипотеке пострадавшим считается кредитор, в залоге у которого находится квартира.

Страхование залогового объекта – то есть купленной в кредит квартиры, – является обязательным в большинстве банков. Производить оплату страховых рисков можно как частями ежегодно, так и единым платежом.

При это при единоразовой оплате договор заключается на весь срок действия по ипотечному кредиту или же разбивается на несколько частей.

Ежегодное перезаключение страховки, при котором возможно каждый год вносить оплату, позволяет отказаться от заключения нового договора как только его обязательства перед банком будут выполнены.

Виды ипотечного страхования

К ипотечным видам страхования принято относить следующие типы.

Страхование объектов недвижимости

Недвижимость застраховывается на случай пожара, наводнения, землетрясения и других техногенных катастроф или стихийных бедствий. Стандартная страховка имущества при ипотечном кредитовании включает только целостность объекта, его стен, перекрытий и т.д.

, и очень редко договор предусматривает защиту от кражи имущества из квартиры. Кроме того, стоит учесть, что кредитная организация чаще всего страхует только сумму кредита, а не полную стоимость объекта недвижимости.

В интересах клиента позаботиться и о ней, чтобы, в случае наступления страхового случая, полностью компенсировать убытки.

Страхование жизни и трудоспособности заемщика

Срок ипотечного кредитования очень велик, и на его протяжении с заемщиком могут произойти различные ситуации – от травм и болезней до частичной или полной потери трудоспособности и смерти. Застраховаться от всего этого стоит в обязательном порядке, ведь, если что-то из этого произойдет, вы больше не сможете зарабатывать и, соответственно, выплачивать кредит.

Ипотечные обязательства никуда не денутся, а финансовая нагрузка лишь увеличится. Кредитор же не может интересоваться жизнью заемщика и его финансовой ситуацией. Если у вас нет финансового ресурса, который вы сможете использовать в случае наступления страхового случая, стоит застраховать свою жизнь и трудоспособность. Тогда расходы возьмет на себя страховая компания.

Страхование титула при покупке квартиры

Этот вид страхования защищает заемщика и кредитора от утраты права на собственность в случае возникновения претензий на право собственности от третьих лиц.

Застраховать титул также важно, ведь это позволит минимизировать риски посягательства на приобретенную недвижимость и позволить обеспечить юридическую безопасность сделки.

Однако стоит запомнить, что титульное страхование не вернет утраченный объект недвижимости, но защитит финансовые вложения.

Существует еще одна опция страхования, которая заключается в страховке гражданской ответственности перед третьими лицами – соседями заемщика, например. В этом случае страховка действует в случае затопления заемщиком квартиры соседей.

Гражданская ответственность перед кредитором заключается в покрытии ущерба, нанесенного из-за неисполнения кредитором финансовых обязательств – при просрочках или невозможности совершать дальнейшие платежи из-за сокращения на работе, например.

Обязательно ли страхование при ипотеке?

Если коротко – то обязательно. Причем это прописано в законодательстве. В ФЗ №102-ФЗ “Об ипотеке” говорится о том, что заемщики обязаны застраховать предмет залога – то есть квартиру.

Личное страхование, так же, как и титульное, в законе определяется как добровольное. При этом сами банки настоятельно рекомендуют оформить такую страховку.

Да, она не обязательна, но это позволит снизить ставку кредита как минимум на 1%, так как займ не будет считаться слишком рисковым.

Вам навязывают личное и титульное страхование? На этот случай существует судебная практика, которая показывает, что в большей части случаев требование банка заключить договор страхования жизни, здоровья или титула и отказ от выдачи кредита без выполнения этого условия – злоупотребление свободой договора.

Указом ЦБ РФ в 2015 году постановлено, что заемщик имеет право отказаться от навязанного страхового продукта в течение 5 дней с момента подписания соответствующих документов. Сумма, уплаченная заемщиком, будет возвращена полностью.

Можно ли вернуть страховку по ипотеке?

Клиент банка может вернуть страховку по ипотечному кредиту.

Как правило, в условиях договора страхования указано, что клиент может вернуть страховую премию в размере до 40-70% за неиспользованные годы, но только после того, как кредит будет полностью погашен, а в процессе выплат не произошел страховой случай. Можно вернуть часть премии и в процессе выплаты кредита, однако это будет невыгодно клиенту – банк поднимет процентную ставку на кредит.

Существует три способа вернуть страховку:

  • В течение месяца после заключения договора страховки клиент может отказаться от полиса и оформить возврат. Если договор уже вступил в силу, сумма будет возвращена частично – с вычетом дней, прошедших за время действия договора.

    Если же вы оформили договор с отсрочкой и он еще не вступил в силу, сумма вернется в полном объеме.

  • Вернуть страховую премию можно и в срок от одного до трех месяцев со дня заключения договора, однако в этом случае вы сможете вернуть лишь часть потраченных средств.

    В каждой отдельной компании размер суммы варьируется.

  • Если вы выплатили ипотеку полностью или хотите вернуть страховку в течение трех месяцев после оплаты, но до окончания действия документа, вернуть сумму можно только на незадействованную сумму страховки в зависимости от оставшегося срока.

Возвращаем страховку после выплаты ипотеке

После того, как клиент выплатил ипотеку досрочно, он может получить справку о том, что долг по ипотеке возвращен до истечения срока платежа. Оформление такой справки может занять до месяца.

С этой справкой заемщик может обратиться в страховую компанию и составить заявление о возврате средств, к которому, кроме справки, прикладываются другие документы – о них нужно уточнить у сотрудников страховой компании.

Также к заявлению нужно приложить номер банковского счета для перевода средств, не использованных по страховке.

После этого остается лишь дождаться решения страховой компании о возврате средств. Как правило, в договоре оговаривается время, за которое клиент получит ответ, однако если в официальных бумагах нет такого пункта, срок рассмотрения заявления может достигать одного месяца.

Если страховая компания приняла положительное решение, деньги переводят на счет, который клиент указал в заявлении. Их можно использовать на любые свои нужды.

Страховые компании

Каждый банк тщательно отбирает страховые компании для сотрудничества и защиты своих интересов.

Наиболее часто среди аккредитованных российскими банками страховых компаний встречаются:

  • ВТБ Страхование,
  • Ингосстрах,
  • Росгосстрах,
  • СОГАЗ,
  • ВСК,
  • Либерти Страхование,
  • АльфаСтрахование,
  • РЕСО-Гарантия,
  • Ренессанс Страхование,
  • УралСиб,
  • Согласие,
  • РСХБ-Страхование,
  • МАКС,
  • ЭНЕРГОГАРАНТ.

Правда и мифы о деньгах в 

Источник: https://www.vbr.ru/banki/help/mortgage/ipotechnoe-strahovanie-chto-ehto-i-nuzhno-li-ot-nego-otkazyvatsya/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.