Обязательное страхование квартиры при ипотеке

Содержание

Страховка квартиры при ипотеке – условия и стоимость

Обязательное страхование квартиры при ипотеке

Страхование ипотеки – обязательное условие получения банковской помощи. Каждое кредитное учреждение, выдающее деньги на покупку жилплощади, требует от клиентов оформить полис. Даже в тех случаях, когда на сайте банка нет информации об обязательном страховании, заёмщикам придётся побеспокоиться о заключении договора со страховщиком и обезопасить залог от возможного повреждения.

Учитывая обязательный статус страхования, будущим новосёлам следует заранее задуматься, как оплатить полис, в какую организацию обратиться и как сэкономить на получении дополнительных услуг.

Тем более, подобная услуга не одна, заёмщикам дополнительно придётся проводить экспертизу недвижимости и платить нотариусу за оформление договора купли-продажи.

В подобных условиях приходится считать каждый потраченный рубль, а потому обойтись без детального изучения темы не получится.

Что такое страховка при ипотеке

А первым делом требуется разобраться, что представляет собою страховка квартиры при ипотеке в 2020 году. Обычно под подобной фразой понимается страхование недвижимости от рисков возможной утраты или повреждения.

При этом заключённое соглашение имеет несколько важных особенностей:

  • выгодополучателем по условиям договора оказывается банк, которому будут перечислены средства при повреждении залогового имущества;
  • положительной стороной указанного выше пункта станет тот факт, что средства поступят в счёт погашения задолженности;
  • заключать договор разрешается только с аккредитованными банком страховыми организациями;
  • клиенты способны предложить собственный вариант, но выбранная им компания обязана соответствовать предъявляемым кредитором требованиям;
  • учитывая последнее, перед принятием окончательного решения следует согласовать сделанный выбор с представителем банка.

Если заёмщик учтёт сказанное, никаких проблем во взаимоотношениях с кредитной компанией у него не возникнет.

Обязательна ли страховка при ипотеке

Если заглянуть в закон, регулирующий оформление ипотечного займа, то окажется, что страхование риска случайной гибели недвижимости обязательно.

Обойтись без него не получится, поскольку кредитор идёт на огромный риск, выдавая клиенту столь солидную сумму. Полис станет своеобразной гарантией того, что все отданные деньги удастся вернуть обратно.

Это важно ещё и потому, что банки дают в долг деньги вкладчиков, а потому их последующий своевременный возврат необходим для существования кредитного учреждения.

А вот иные виды страховок оформляются добровольно. Никто не вправе навязывать подобные услуги клиентам, а отказ в обслуживании из-за неоформленного полиса является незаконным. Правда, современные банки пошли максимально простым путём – они связали наличие страхования с размером ставки, а потому отказаться от дополнительных расходов практически невозможно.

Виды страховки при ипотеке

Существует 3 типа страховых полисов, которые предлагается оформлять клиентам при получении кредита:

  • риска утраты или повреждения недвижимости;
  • риск потери трудоспособности, здоровья и жизни;
  • титульное страхование, связанное с возможной полной или частичной потерей права собственности (в случае появления новых претендентов на жилплощадь или нарушений чьих-то прав при продаже жилья).

Дополнительно существует вариант, в котором все 3 описанных типа объединяются в один. Подобная комплексная страховка призвана для упрощения взаимоотношений страховщиков и клиентов и снижения расходов.

Возможные риски

Никаких рисков, на которые придётся идти заёмщикам или банкам, не существует. Заключённое соглашение окажется предельно прозрачным, поэтому всё, что останется клиентам – внимательно читать условия.

https://www.youtube.com/watch?v=8bzFe7L_hks

При этом следует учесть:

  • что иногда соглашение заключается на весь срок погашения, иногда на год;
  • на стоимость полиса влияет оценка недвижимости, объём долга и состояние здоровья застраховавшегося человека;
  • замена страховщика возможна в любое время, но только после согласования с кредитором (или без согласования, но только на аккредитованную компанию).

Стоит повторно подчеркнуть – основное спасение от всех неприятных неожиданностей – внимательное прочтение договора.

Как оформить страховку при ипотеке – пошаговая инструкция

Процесс оформления полиса комплексного ипотечного страхования (или иной страховки) предельно прост:

  1. первым делом придётся собрать полный пакет документов, включающий паспорт, кредитный договор и экспертизу залога (полный перечень следует уточнять на сайте организации);
  2. затем подаётся заявка (онлайн или при личном визите в отделение);
  3. после чего заёмщик производит оплату полиса и получает готовый документ;
  4. следующим шагом станет посещение банка, где ответственный за работу с должниками менеджер убедится в наличии страховки.

Важно добавить, что обычно у солидных компаний имеется бесплатный телефон контактного центра, поэтому, если у клиента останутся вопросы, которые он хотел бы уточнить, стоит просто позвонить и получить информацию о тарифах, процессе оформления и особенностях обслуживания.

Необходимые документы

Выше уже упоминались документы, которые придётся подготовить.

К ним относятся:

  • паспорт, без которого невозможно заключить ни одно соглашение;
  • кредитный договор, необходимый для расчёта страховой компанией суммы, которую должен выплатить клиент;
  • экспертиза, позволяющая оценить состояние жилья и определить, насколько выгодной для страховщика окажется сделка.

Иногда требуются дополнительные бумаги, содержащие, например, сведения о здоровье заёмщика, но подобное происходит редко. Обычно перечисленных документов оказывается достаточно, чтобы подписать договор.

ТОП-5 страховых

Назвать несколько компаний, которые заведомо превосходят конкурентов, практически невозможно.

Сложность в составлении рейтинга вызывают различные требования банков и нежелание отдельных кредиторов работать с партнёрами конкурентов, а также регион проживания должника.

В различных регионах может быть крайне отличающаяся друг от друга стоимость страховки квартиры при ипотеке, даже когда речь идёт об одном заведении.

Но, если выбрать ТОП лучших, в него войдут:

  1. Росгосстрах;
  2. Ресо;
  3. Дочерние филиалы банков (объединены в один пункт);
  4. Росно;
  5. Ингосстрах.

При этом, чтобы не переплачивать, лучше заранее запастись онлайн-калькулятором и рассчитать, куда обращаться выгоднее всего.

Онлайн калькулятор ипотеки



Источник: https://ipotekyn.ru/strahovanie-ipoteki/

Страхование ипотеки в 2020 году – правила, цены, сравнение программ

Обязательное страхование квартиры при ипотеке

СтраховкаСтрахование ипотеки

Подробная инструкция + ответы на самые частые вопросы по страхованию ипотеки. Зачем нужна страховка? Какие виды существуют и какие являются обязательными? Как и где лучше оформить? Какие могут быть подводные камни? Сколько это стоит? + самые надежные страховщики, согласно народным рейтингам и рейтингам RAEX

РекомендуемВыбрали 2 916

  • Страховщик №1 по RAEX и народному рейтингу
  • Принимается в Сбербанке и 90% других кредитных компаний
  • Расчет цены прямо на сайте
  • Стоимость от 150 р/год

РекомендуемВыбрали 453

  • Вы сами выбираете срок действия полиса
  • Онлайн расчет и оформление
  • Страхование гражданской ответственности
  • Все риски – включая защиту отделки

РекомендуемВыбрали 703

  • Одна из крупнейших компаний России
  • Принимается в большинстве банковских организаций
  • Расчет и заявление о страховых случаях онлайн
  • Оформление за 1 день

Выбрали 162

  • Страховое покрытие до 150 тысяч долларов
  • Онлайн оформление
  • Действие полиса – от 2 до 90 дней
  • 3-е место в ТОП-листе «Лучше платят»

Выбрали 175

  • 100% онлайн-оформление
  • настраиваемые параметры страховок
  • большой выбор медицинских и имущественных программ
  • прозрачные условия и подробное описание ДО оплаты полиса

До сих пор существует большая путаница по поводу обязательности страховых ипотечных программ.

Эксперты Financer.com проанализировали актуальные законы, правила кредитных и страховых компаний, изучили десятки реальных случаев и сотни отзывов – и составили самую подробную инструкцию.

Обязательна ли страховка по ипотеке

Согласно N 102-ФЗ, обязательно страховать только объект залога – непосредственно приобретаемой квартиры. Причем, в законе есть хитрый пункт – заемщик обязан самостоятельно застраховать недвижимость. В противном случае это имеет право сделать организация, предоставляющая ссуду.

Некоторые банки успешно этим пользуются, ограничивая список страховщиков собственными дочерними предприятиями. Получается, застраховаться там, где вы хотите, вы не можете. И получить ссуду без страховки – тоже. Приходится соглашаться на страховые условия кредитного учреждения. Но практика показывает, что они практически никогда не бывают выгоднее прямых предложений страховщиков.

Виды страховки по ипотеке

Считается, что полис нужен только кредиторам (для защиты от рисков) и страховщикам – побольше «содрать» с клиента. Во время разговора с менеджером глаза разбегаются от всего, что начинают предлагать. Часто люди просто путаются в обязательных и необязательных договорах, нюансах процедуры, смысловой части отдельных видов полиса.

Разберемся подробнее.

  • Страхование квартиры при ипотеке

Обязательно для получения ипотечного кредита. Согласно традиционным условиям договора, застрахованному лицу выплачивается компенсации при частичном повреждении застрахованного объекта или при полном его уничтожении.

Что можно застраховать? Типичный договор включает в себя ключевые конструктивные элементы – стены, окна, двери, основные инженерные коммуникации. Но можно включить в полис и прочее «имущество» – отделку, интерьер.

Когда срабатывает? Традиционный список включает в себя компенсацию при пожарах, затоплении, стихийных бедствиях, взрыве газа. Учитывается также ущерб, нанесенный недвижимости из-за преступных действий третьих лиц (ограбление со взломом) или конструктивных недочетов (например, трещины в стене).

  • Страхование жизни при ипотеке

Обязательным не является. Но существенно влияет на снижение ставки.

Страхование жизни при ипотеке – самый дорогой вид. Что значит дорогой? При оформлении ссуды на 3 миллиона в «Ингосстрахе» непосредственно страховка квартиры обойдется в 3.700 рублей/год, а за страховку жизни – 10 тысяч/год.

За 10 лет погашения долга набегут дополнительные 100.000. Но нужно понимать, что в жизни случается всякое. И эти сто тысяч в какой-то момент могут спасти вас и вашу семью от того, чтобы не остаться без крыши над головой.

Что можно застраховать?Жизнь и трудоспособность (постоянную/временную)

Когда срабатывает? При потере жизни или трудоспособности. При наступлении страхового случая страховщик компенсирует остаток долга. В рамках установленной полисом компенсации, но в любом случае страхуется всегда полная сумма кредита.

Что не будет компенсировано? Любые проблемы с залоговым объектом. Для этого существует непосредственно страховка ипотечной квартиры (которая в любом случае обязательна).

Обязательным не является. Но также может повлиять на снижение ставки.

Это защита не только для кредитора, но и для самого покупателя. Страховая компания обязуется возместить сумму ущерба, если сделка по приобретению недвижимости будет признана недействительной.

Речь идет не только о прямой подделке документов со стороны продавца. Подобные случаи исключительно редки. К тому же, перед выдачей ссуды отдел безопасности проверяет юридическую чистоту сделки.

Но бывают ситуации, когда, например, родственники вынуждают пожилого человека переписать на них квартиру, продают ее, а бывший собственник опомнившись пытается вернуть право собственности.

Не будем перегружать вас юридическими тонкостями, но в некоторых случаях это возможно. Поэтому при покупке жилья «с рук» застраховать титул будет не лишним.

Что можно застраховать? Приобретаемую недвижимость

Когда срабатывает? При отчуждении имущества по причине признания сделки недействительной. Стоимость недвижимости компенсируется полностью в рамках установленной в полисе суммы.

  • Страхование гражданской ответственности

Обязательным не является. На процентную ставку не влияет.

Но полезно само по себе. Позволяет компенсировать расходы по ущербу, нанесенному соседям (например, протекли трубы, прорвало кран и т.д.). В среднем обходится не дороже 1000 рублей в год при компенсации до 100 тысяч.

Какие документы потребуются

Требования по документам зависят от вида оформляемого полиса.

  • Страховка квартиры при ипотеке – необходимо предоставить паспорт, кредитный договор, копию отчета по оценке недвижимости, документы на право собственности.
  • Страховка жизни и трудоспособности – заявление, паспорт + документы, подтверждающие состояние здоровья (индивидуально для каждого страховщика). Также компания может направить заявителя на дополнительное медобследование.
  • Страховка титула – паспорт и копии документов на право собственности.

Мифы о страховании ипотеки

Непонятность процедуры для многих заемщиков и регулярные изменения в законодательстве, помноженные на не всегда компетентных банковских менеджеров привели к появлению массы мифов.

Пора расставить все точки на «и».

  • МИФ №1 – заключу договор, а потом откажусь от полиса

В случае с ипотечным займом эта схема работает не всегда. Страховку жизни/здоровья и титула отменить еще можно. Но от страхования ипотечной квартиры отказаться не получится. В противном случае с вас имеют право потребовать полного погашения долга (и поверьте – потребуют).

Кроме того, не всегда в договоре указывается обязательство не менять ставку. Обычно для этого приходится вносить доплату, которая может называться «гарантия минимальной ставки» или «гарантия стабильной ставки». В любом случае, если заемщик откажется, например, от страхования жизни (за счет которого ему была снижена ставка по кредиту), скорее всего процент поднимут обратно.

  • МИФ №2 – страхование жизни при ипотеке – это огромные траты

Согласно расчету выше, при ипотечном займе на 2 миллиона, по полису в год придется платить всего 10 тысяч. Меньше тысячи в месяц.

Небольшая цена за то, что при форс-мажоре вам не нужно будет придумывать в экстренном порядке, где достать денег, или бояться остаться без крыши над головой.

  • МИФ №3 – цена не меняется все время погашения займа

Годовая оплата пересчитывается каждый год, исходя из размера оставшегося долга. Поэтому каждый год стоимость будет снижаться.

  • МИФ №4 – проще и быстрее застраховаться через банк

Выбирающие банковскую возможность застраховаться в среднем переплачивают 10 – 20%.

Во-первых, чаще всего кредитор предлагает собственные дочерние компании либо партнеров, у которых не обязательно самые выгодные условия.

Во-вторых, в банке никто не предложит вам точечно настроить программу, воспользоваться акциями, скидками и спец.предложениями. При самостоятельном оформлении все это доступно, и выгода получается весьма ощутимой.

  • МИФ №5 – в банке оформлял, банк и отвечает

Увы, сама кредитная организация ни за что не отвечает.

С любыми вопросами, проблемами, недовольством, страховыми случаями заемщика отправят разбираться непосредственно к страховщику. Хорошо, если это крупная компания, которая клиенту знакома.

В Интернете множество отзывов, когда по факту выяснялось, что страховая – некий ноунейм, который находится непонятно где, связывать с ним, неизвестно как, а расторжение договора происходит по принципу: «Хорошо, договор мы расторгнем, но деньги вам не вернем».

Поэтому перед заключением страхового договора в банке, обязательно смотрите, какой страховщик выбран. А лучше все-таки заключайте договор напрямую со страховой компанией. В большинстве случаев этого позволяют.

Более того, на сайте кредитора обычно выложен список уже одобренных страховых. Плюс, можно предложить выбранную заемщиком компанию – если это достаточно надежная и крупная организация, вряд ли банк откажет.

С топовыми компаниями готовы работать фактически все кредиторы – поэтому без опасений можно страховаться в «Ингосстрахе» и «Росгосстрахе».

Как формируется цена

Стоимость страхования ипотечного кредита, прежде всего, зависит от суммы займа.

Также учитываются:

  • возраст заемщика – клиентам среднего возраста расчет производят по меньшей ставке. Меньше риск заболеваний, увольнения и т.д.
  • банк-кредитор – заключая самостоятельный договор, лучше выбирать компанию, указанную среди партнеров банка. Как правило, таким клиентам предоставляется партнерская скидка.
  • характеристики жилья – чем лучше состояние, тем меньше стоимость страховки.
  • объем включенных опций – пакетные предложения идут со скидкой.

Когда проходить оформлениеЭтот вопрос необходимо задать банку-кредитору. Нюансы процедуры могут отличаться. 

Как правило, заявление на страхование квартиры по ипотеке подается после одобрения займа. Титула – после приобретения квартиры. Жизни – до принятия решения по одобренной ставке.

Можно ли застраховать онлайн

Можно, но не во всех случаях – необходимо индивидуально уточнять эту возможность в страховой.

Связано это с тем, что клиенту нужно подавать документы – о квартире, здоровье и т.д.

Например, в компании «Ингосстрах» можно застраховать ипотечную квартиру онлайн при оформлении кредита в «Сбербанке». Страховщик является партнером кредитной организации, поэтому всю необходимую информацию по клиенту может получить без присутствия страхователя.

Материал подготовлен на основе: N 102-ФЗ, официальных банковских, кредитных, страховых документаций ведущих российских компаний (Сбербанк, Альфа, ВТБ, Ингосстрах, Росгосстрах и других).

Источник: https://financer.com/ru/strahovka/strahovanie-ipoteki/

Страхование квартиры по ипотеке: стоимость, документы, обязательно ли делать каждый год

Обязательное страхование квартиры при ипотеке

Бесспорно, что в планы каждого здравомыслящего человека входит приобретение собственного жилья. Однако ситуация в нашей стране такова, что далеко не любой гражданин способен купить квартиру или дом за счет накоплений или зарплаты за несколько месяцев или лет.

Поэтому на рынке недвижимости существует высокий спрос на так называемое ипотечное кредитование, предоставляемое множеством банков на различных условиях.

При этом есть одно общее и главное правило – это страхование квартиры по ипотеке, стоимость которой зависит от многих факторов.

Требования банков

Необходимость граждан прибегать к услугам страховой компании при приобретении жилья в ипотеку регламентирована федеральным законом (ФЗ).

Основные моменты взаимодействия банков как коммерческих организаций с физическими лицами в сфере ипотечного кредитования отражены в ФЗ РФ № 102 «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 1998 года. Так, в статье номер 31 прописана необходимость страхования квартиры или иной недвижимости:

Страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке, осуществляется в соответствии с условиями этого договора. Договор страхования имущества, заложенного по договору об ипотеке, должен быть заключен в пользу залогодержателя (выгодоприобретателя), если иное не оговорено в договоре об ипотеке или в договоре, влекущем возникновение ипотеки в силу закона, либо в закладной.

ст.31 ФЗ РФ № 102 «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Стоимость

Сумма обязательного страхования недвижимости, приобретаемой в кредит, рассчитывается индивидуально и зависит от нескольких факторов.

Установленные тарифы

В большинстве случаев стоимостной диапазон варьируется от 0,2 до 1 процента от суммы, которая будет выплачена в случае наступления страхового случая.

Конечная цифра будет зависеть от того, какое решение примет страховая компания с учетом следующих показателей:

  • состояние и вид недвижимости;
  • срок кредита;
  • сумма страхования;
  • сумма ипотеки;
  • сведения о заемщике.

Необходимые условия

Основным условием является факт предоставления действующего полиса страхования жилья на момент заключения договора с банком, причем срок начала действия должен совпадать с датой выдачи кредита. В тексте полиса обязательно прописывается, что в случае наступления страхового случая получателем суммы выступит непосредственно банк.

Пример расчета

Для того чтобы наглядно посчитать сумму страховки, воспользуемся небольшой табличкой:

Сумма кредита3 млн. руб
Годовая процентная ставка14,5 %
Страховой тариф1 %

Для начала высчитаем величину возможной страховой премии (СП) для банка. Для этого нужно воспользоваться простой формулой: СП = сумма кредита + годовая процентная ставка × сумма кредита. Это выглядит следующим образом: 3000000 руб.

+ 3000000 руб.× 0,145 = 3435000 руб. Далее просто умножим полученную сумму на страховой тариф: 3435000 руб. × 0,01 = 34350 руб. 34350 руб. – это сумма страховки за год.

Она будет уменьшаться каждый год, так как задолженность перед банком так же снижается.

Страхование жилья

Страхование жилья по ипотеке является обязательным условием, прописанным в законе.

Особенности

Страховка – это прежде всего инструмент, с помощью которого банк минимизирует риски при выдаче кредита физическому лицу. В случае наступления страхового случая компания выплатит денежные средства банку (остаток долга), страхователю же полагается возмещение первоначального взноса.

Конструктив выступает объектом страхования, к нему относятся:

  • стена;
  • крыша;
  • фундамент;
  • лестница;
  • перекрытия;
  • входная дверь.

Все остальное имущество не входит в перечень. Также следует учитывать тот факт, что некоторые банки настаивают на увеличении страховой суммы на десять процентов или на величину кредитной ставки.

Виды

Если говорить в общем о видах ипотечного страхования, то выделяются следующие:

  • жилья (конструктива) — обязательно;
  • жизни и трудоспособности — добровольно;
  • титула собственности — добровольно.

Банки практически всегда предлагают комплексные виды, отказ от двух добровольных ведет к повышению кредитной ставки примерно на один процент.

Срок

Минимально допустимый срок страхования составляет один год, и по его окончанию полис должен быть продлен.

Например, если по каким-либо причинам отсутствует страховка по ипотеке в Сбербанке каждый год, то это ведет к очень серьезным санкциям. Банк начисляет штрафы, списывая средства с текущего счета. Допустим, внесена ежемесячная сумма для погашения основного долга, а в дату списания вдруг выясняется, что ее недостаточно. И это вполне законно.

Так же может возникнуть следующий нюанс: многие банки предлагают полисы, рассчитанные на три, пять, двадцать лет с необходимостью внесения денежных средств за них единовременно. Это невыгодно для заемщиков, в чьи интересы входит погашение кредита досрочно, так как в данном случае отсутствует возмещение страхового взноса пропорционально оставшемуся периоду.

Кем проводится процедура

Теоретически можно выбрать любую страховую компанию, с которой захочется сотрудничать. На практике же банк предлагает либо собственные услуги, либо озвучивает список своих аккредитованных партнеров. К слову сказать, чаще всего это известные и зарекомендовавшие себя фирмы: Росгосстрах, Ингосстрах, ВТБ страхование, РЕСО-гарантия.

Порядок оформления

Для заключения договора необходимо посетить офис лично, предварительно собрав документы для страхования квартиры по ипотеке.

Документы

Чтобы получить заветный полис, требуются следующие документы:

  • паспорт гражданина РФ;
  • кредитный договор с банком;
  • специальное заявление установленного образца;
  • документы, подтверждающие право собственности;
  • технический паспорт недвижимости;
  • отчет об оценке;
  • выписка со счетов;
  • копия разрешения из органов опеки, если собственником или прописанным является ребенок.

Список документов может быть дополнен, если это предусмотрено требованиями банка или страховой компании.

Страховые случаи

Список страховых случаев практически одинаков у всех компаний:

  • пожар;
  • стихийное бедствие;
  • взрыв бытового газа;
  • затопление, наступившее в результате аварии в системе водоснабжения, канализации и отопления;
  • противоправные действия третьих лиц;
  • попадание предметов;
  • падение на недвижимость летательных аппаратов и их частей;
  • ущерб в результате конструктивных дефектов.

Последний пункт, важный для владельцев новостроек, как правило. включается в договор за отдельную плату. Крайне важно понимать порядок действий при наступлении страхового случая, так как если вовремя его не зафиксировать и не уведомить свою компанию в установленные сроки, у нее будут все основания для отказа в компенсации.

Порядок действий выглядит следующим образом:

  • уведомить страховую компанию о наступлении случая в течение 24 часов;
  • зафиксировать посредством фото и видеосъемки последствия ущерба и передать их специалистам компании;
  • написать заявление специального образца;
  • создать обращение в структуры, которые обязаны заниматься расследованием случившегося, в течение 24 часов;
  • обеспечить доступ специалиста страховой к объекту для осмотра и оценки ущерба;
  • поврежденное имущество оставлять в изначальном состоянии до фиксации повреждений.

Особенности военной ипотеки

В нашей стране предусматриваются многочисленные льготы для военных, в том числе и в рамках ипотечного кредитования. Существует два варианта развития событий.

Первый – без участия банка в принципе: федеральное государственное казенное учреждение предоставляет целевой займ, жилье приобретается только на него. В этом случае жилье находится в залоге у ФГКУ (Федерального государственного казенного учреждения), которое требует лишь страхования недвижимости.

Второй вариант – привлечение дополнительных средств из банка, что приводит к тому, что квартира одновременно находится в двойном залоге, и коммерческая организация настоит и на титульном страховании. Важной особенностью военной ипотеки так же является достаточно низкая тарифная ставка по страховке, чаще всего она не превышает 0,2 % от суммы займа.

Размер возмещения

Размер выплат по договору напрямую зависит от остатка задолженности перед банком и процентной ставки. Подробно данный вопрос разобран в примере расчета.

Необходимо взять сумму долга на конкретный момент, умножить ее на текущую процентную ставку и прибавить ее к величине, оставшейся к выплате банку.

Например, если вам осталось выплатить 1,5 млн., а ставка составляет 12,4 %, то страховая премия составит 1,686 млн.

Возврат средств

Довольно часто люди предпочитают закрыть ипотеку досрочно. В этом случае необходимо произвести перерасчет средств не только за приобретенную жилую площадь, но и за оплату страховки.

В каждом отдельном договоре со страховой компанией обязательно прописываются условия возврата средств, которые касаются оставшихся при досрочном погашении лет.

К примеру, срок вашего кредита изначально составлял 15 лет, однако вы погасили его за 10 лет: в этом случае страховая фирма должна вернуть страхователю 30 % от суммы взносов.

Получить эти деньги вы сможете только после снятия залогового статуса с недвижимости.

Проделав это, смело обращайтесь в свою страховую со следующим пакетом документов:

  • паспорт;
  • ипотечный договор;
  • изначальный график выплат;
  • справка о погашении задолженности;
  • полис;
  • документы на недвижимость;
  • банковские реквизиты для перевода остатка средств.

Как сэкономить

Для того, чтобы не переплатить, нужно тщательно подойти к выбору страховой компании. Чаще всего страховые услуги самого банка крайне невыгодны, поэтому сразу попросите список аккредитованных компаний-партнеров.

Где дешевле

Самые крупные компании и их базовые тарифные предложения:

  • СОГАЗ – 0,1;
  • РЕСО – 0,1;
  • Ингосстрах – 0,14;
  • Альфа-страхование – 0,15;
  • Альянс – 0, 16;
  • Росгосстрах – 0,17;
  • Сбербанк – 0,25;
  • ВТБ – 0,33;
  • ВСК – 0,43.

Итоговая ставка высчитывается индивидуально, и лучше всего посетить сайт каждой компании, где с помощью кредитного калькулятора можно легко понять, какая из них приемлема конкретно для вас.

Можно ли отказаться

Взять ипотечный кредит без обязательного страхования конструктива невозможно. Отказ от добровольных страхований жизни и титула приведет к повышению процентной ставки. Чаще всего компаниями предлагаются комплексные решения, включающие в себя все три вида страхования при ипотеке. Поэтому советуем не пренебрегать двумя добровольными видами, а выбрать оптимальное решение из имеющихся.

В ролике представлено мнение специалиста по вопросам страхования.

Источник: https://uristi.guru/kredity/strahovanie-kvartiry.html

Страхование квартиры при ипотеке — какие страховки обязательны?

Обязательное страхование квартиры при ипотеке

Покупка квартиры с использованием ипотечных средств – довольно распространенный способ для россиян, желающих скорейшего улучшения жилищных условий.

Дополнительной финансовой нагрузкой при получении ипотеки является страховой полис на залоговый объект и не только.

Обязательно ли страхование квартиры при ипотеке? Для какой цели это делается? Какие виды страховок потребуются еще? Какова цена подобного страхования? Именно такие вопросы задают будущие получатели ипотечных займов.

статьи:

  • Обязательное условие ипотечного договора
  • Страхование жизни
  • Ценовая политика

Страхование квартиры при ипотеке – непременное условие ипотечного договора

Выдача кредитов на покупку жилья – рискованное дело. Получатель кредита может утратить финансовую способность, потерять право собственности, кроме того, с предметом залога зачастую происходят разного рода неприятности. Один из вариантов: случился пожар, жилье сгорело, кредит еще не выплачен, а залоговый объект пришел в негодность.

Вот почему кредитные организации предпочитают обезопаситься от порчи залога. Клиентам предлагается оформление страховки на покупаемую квартиру. Ипотечный полис снижает банковские риски и, соответственно, дает заемщику возможность для покупки нового жилья с привлечением кредитных средств.

Что предусматривает имущественное страхование, от каких факторов страхуется квартира:

  1. От пожара и взрыва.
  2. От стихийных бедствий и заливов.
  3. От противоправных действий, нанесенных третьими лицами.
  4. От падения метеоритов, самолетов и так далее.

Если что-либо из перечисленного выше происходит с квартирой, страховая выплата покрывает ущерб. Поэтому страховка залога обязательна. Данное требование прописано в законе об ипотечных кредитах.

Страхование жизни при покупке квартиры по ипотеке

Требования банков не ограничиваются обязательным страховым полисом на ипотечное жилье. Кредиторы стремятся к минимизации собственных рисков.

Причины вполне понятны:

  • Выплата ипотечного долга – длительный процесс. Иногда он растягивается на десятилетия.
  • Кредитным ставкам присущи минимальные значения.

Поэтому клиентам предлагает застраховать жизнь с указанием в полисе следующих страховых случаев:

  1. Уход из жизни.
  2. Несчастный случай с получением инвалидности.
  3. Утраченная возможность работать (временный вариант) вследствие заболевания или какого-либо происшествия.

Внимание. От обладателей нового жилья в течение трехгодичного срока могут требовать еще один вид страховки – полис титульного страхования. Именно этот срок определен законом, как период для оспаривания сделки, то есть необходимо застраховаться от прекращения и ограничения права собственника.

Как правило, заемщики не отказываются от дополнительных страховок. Во-первых, они заинтересованы в уменьшении личных рисков (мало ли какой сюрприз преподнесет жизнь), во-вторых, отказникам назначаются повышенные ставки.

Страхование жизни и квартиры при ипотеке плюс страховка титула – ценовая политика

Нет особого смысла разбираться со стоимостью каждого вида ипотечного страхования. Зачастую банкам необходимы все три страховки. Только после того, как заемщик соглашается на страхование имущества, жизни и титула, он может рассчитывать на лояльные условия кредитования.

По этой причине страховщики предлагают комплексный страховой продукт – три страховки в одном полюсе. Величина его стоимости находится в пределах 0,5-1,5% от размера займа.

Отдельное страхование каждого риска выливается в значительно большую сумму. Индивидуальность – вот что отличает страхование квартиры по ипотеке. Стоимость страхового договора во много зависит от особенностей объекта залога и персоны заемщика. Уже ясен один из факторов, влияющих на стоимость страхования, – это величина кредита.

Помимо кредитной суммы внимание уделяется следующим параметрам:

  • Требованиям банковской организации в отношении страховых случаев и прочих нюансов.
  • Характеристикам жилья. Цена полиса на элитное жилье будет отличаться (в сторону увеличения) от квартиры в «хрущевке», если ориентироваться только на стоимость объекта. В то же время учитывается дата возведения дома (новостройка или дореволюционное строение), а также его текущее состояние – степень ухоженности, проведение капремонта и так далее.
  • Характеру и числу сделок, ранее совершенных по конкретному объекту, то есть анализируется риски утраты прав собственности.
  • Возрасту, полу, состоянию здоровью кредитополучателя. К примеру, молодому, человеку, не увлекающемуся экстремальными видами спорта, работающему в банке, можно рассчитывать на минимальные выплаты. Нетрудно догадаться, каким будет подход к заемщику предпенсионного возраста, работающему на вредном производстве и увлекающемуся горными лыжами.

Примерный расчет страхования квартиры по ипотеке можно выполнить самостоятельно, используя калькулятор-онлайн на сайте выбранной страховой компании. Более точную цифру озвучит страховой агент при подписании страхового договора.

сюжет расскажет о тонкостях при оформлении страховки в ипотеку

Источник: https://pravo-doma.ru/kvartira/straxovanie-kvartiry-pri-ipoteke-kakie-straxovki-obyazatelny.html

Что включает в себя страхование квартиры и иных видов имущества при ипотеке

Обязательное страхование квартиры при ипотеке

ПОДАТЬ ЗАЯВКУ НА ИПОТЕКУ И БЫСТРО УЗНАТЬ РЕШЕНИЕИпотека – кредит на много лет, поэтому банки стремятся минимизировать свои риски в этот столь долгий период. Страхование квартиры по ипотеке – процедура обязательная, хотя есть дополнительные виды имущественных страховок, оформляемых на добровольной основе.

Страхование имущества при заключении договора ипотечного кредитования делится на два вида: обязательное и добровольное.

Согласно действующему в России закону об ипотечном кредитовании, к разряду обязательных относится только страховка покупаемого объекта от гибели (утраты) и повреждения – при затоплении, возгорании и т.д. Все остальные разновидности страховок к обязательным не принадлежат.

Из дополнительных соглашений банки часто предлагают оформить личное страхование – здоровья и жизни заемщика, а также титульное страхование – защиту законного, подтвержденного юридически и документально, права собственности клиента банка на приобретенное в ипотеку жилье.

Важно! У многих банков и страховщиков есть комплексные предложения, включающие и все указанные виды защиты, и другие, например, страхование жизни. Следует помнить, что навязывание оплаты защиты от дополнительных рисков незаконно.

Защита от утраты и повреждения распространяется на случаи:

  • пожаров;
  • стихийных бедствий;
  • аварий;
  • взрывов;
  • противозаконных действий третьих лиц и иных случаев, которые предусмотрены договором конкретного банка или страховой компании.

Важно! Объект недвижимости страхуется в пользу банка.

По условиям договора, если жилье будет повреждено в результате наступления страхового случая, компания погасит остаток задолженности клиента перед банком, исходя из страховой суммы.

Как правило, таковая устанавливается равной размеру кредита, хотя банки иногда «накидывают» около 10% при расчете суммы, с учетом процентов.

Но обычно предлагают страховку исходя из расчета полной стоимости жилья: это выгодно, поскольку тогда в возмещение входит не только остаток долга перед банком, но и размер уплаченного клиентом первого взноса. Т.е. в число выгодоприобретателей входит и заемщик.

Титульный страховой полис позволяет защититься от риска утраты права собственности – если, например, ипотечная сделка признана недействительной. Если для новостроек этот вид защиты не очень актуален, то при покупке на вторичном рынке оформление этого полиса крайне желательно – риск «попасть» на недобросовестного продавца довольно высок, даже если тщательно проверять все документы.

Важно! Титульное страхование стоит оформлять не более чем на 3 года, после которых оспорить сделку с недвижимостью будет уже нельзя.

Размер взносов по страхованию титула, в отличие от утраты/повреждения, неизменен на протяжении всех страховых периодов.

Стоимость страхования квартиры при ипотечном кредите

Размер страховой премии обычно составляет около 0.07-2% от предусмотренной договором страховой суммы. Точные параметры премии зависят от года возведения здания, местоположения, состояния залогового жилья, возраста и здоровья клиента и других нюансов.

Важно! Взносы уплачиваются ежегодно или разово за весь срок по согласованию со страховщиком.

Примеры расчетов для квартиры стоимостью 1.5 млн. р. приведены в таблице ниже.

БанкПлатеж по обязательной страховке в год, р.
«Уралсиб»2145
Сбербанк3375
«Тинькофф»2748

Титульное страхование рассчитывается в индивидуальном порядке: так, например, в банке «Уралсиб» оно обойдется заемщику в 3135 р/год.

Порядок заключения договора и перечень документов

Чтобы получить страховой полис, следует подать документы, подписать договор и оплатить полагающиеся взносы. Обязательное страхование обычно оформляется сразу при подписании договора ипотечного кредитования. Другие виды можно оформить также личным визитом, или, если банк/страховая предоставляет такую возможность, провести оформление через Интернет.

Важно! Многие страховые предлагают продление уже имеющихся полисов в режиме онлайн.

Из документов в стандартном случае нужны:

  • паспорт (понадобятся ксерокопии всех страниц);
  • кредитный договор;
  • заявление-анкета, заполняемая при оформлении договора;
  • правоустанавливающие бумаги (свидетельство о собственности, договора купли-продажи, дарения или долевого участия, и др.);
  • техпаспорт недвижимости;
  • отчет об оценки стоимости жилья;
  • копия разрешения из органов опеки, если собственник жилья или один из прописанных на жилплощади – ребенок;
  • выписки со счетов клиента.

Требования к документам могут быть дополнены по правилам определенного банка или страховой фирмы.

Что делать при наступлении страхового случая

Итак, полис приобретен, и в некоторый момент наступил страховой случай – например, жилье пострадало от пожара. Порядок действий при этом следующий:

  • не позднее чем через 24 часа уведомить страховую компанию о событии;
  • желательно зафиксировать на фото и видео все последствия причиненного ущерба и передать их специалистам страховой компании;
  • подать письменное заявление в установленной форме в предусмотренные договором сроки;
  • подать обращение в структуры, уполномоченные заниматься расследованием происшествия, не позднее 24 часов с момента события;
  • обеспечить возможность доступа специалистов страховщика к объекту для осмотра имущества, оценки ущерба и размера такового;
  • сохранять поврежденное имущество в нетронутом состоянии до осмотра и фиксации повреждений специалистами.

Рекомендации заемщикам

Страхование – хороший способ снизить финансовые риски при наступлении непредвиденных ситуаций. Ипотека – долгосрочный кредит, и, хотя переплата за страховку на всем сроке выглядит достаточно существенной, имеет смысл не отказываться от дополнительных ее видов, выбрав оптимальное предложение из имеющихся.

Хотя большинство банков предлагают застраховать кредит в собственной страховой компании, у клиентов, как правило, есть возможность выбора между несколькими страховщиками, аккредитованными данным банком. Следует изучить предложения и тарифы страховщиков, чтобы выбрать самый выгодный, — возможно, альтернатива окажется дешевле.

Если на сайте компании есть калькулятор, следует произвести предварительный расчет, чтобы оценить финансовую сторону вопроса.

Следует также произвести некоторые расчеты на перспективу, изучив предложения страховщиков в контексте бонусов за переход к ним от других компаний. Возможно, в будущем это окажется выгодно.

Крайне важно тщательно изучить договор, особенно в разделе перечня страховых случаев и порядка возмещения, чтобы четко понимать, на какие случаи распространяется полис, и как следует действовать.

Если речь идет о покупке вторичного жилья, желательно оформить защиту титула на 3 года, это позволит минимизировать убытки, если сделка по какой-то причине будет признана недействительной.

Опасным моментом является выплата страховки при наступлении случая. Здесь заемщику необходимо действовать предельно четко и с соблюдением всех требований договора. Поскольку несвоевременная подача либо неправильная документальная фиксация события может послужить поводом для отказа в компенсации.

Источник: https://creditkin.guru/ipoteka/strahovanie-kvartiry.html

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.